Dobanda

Tema 8: Dob?nda: esen??, forme, tr?s?turi
Esen?a, factorii ?i rolul dob?nzii.
Formele ?i metodele de calcul ale dob?nzii
Factorii ce determin? nivelul dob?nzii.

1. Esen?a, factorii ?i rolul dob?nzii.
Dob?nda este forma de remunerare a creditului de c?tre debitor pentru folosirea capitalului de ?mprumut, este pre?ul capitalului de ?mprumut, al valorii de ?ntrebuin?are a acestuia.
Plata pe care debitorul o pl?te?te creditorului pentru ?mprumut se nume?te dob?nd?.
Dob?nda este pre?ul pl?tit ?n schimbul punerii la dispozi?ia unui subiect economic a capitalului necesar, rata dob?nzii reprezent?nd pre?ul pentru o anumit? unitate de timp,astfel, dob?nda este suma ce-i revine b?ncii la rambursarea sumei ?mprumutate sau pre?ul folosirii capitalului ?i totodat? remunerarea riscului pe care ?l implic? creditul respectiv.
M?rimea ei se nume?te rat?. Rata dob?nzii se stabile?te ?n form? de procent periodic. (?n Republia Moldova, de obicei, ?n form? de procent anual).
Reie?ind din modul de calculare a pl??ii pentru credit m?rimea acesteia depinde de urm?torii factori:
volumul creditului;
termenul de creditare;
m?rimea ratei.
La r?ndul s?u m?rimea ratei depinde de raportul dintre cerere ?i ofert? la resursele creditare ?i nivelul infla?iei.
Rolul dob?nzii reiese din func?iile pe care le ?ndepline?te. Dob?nda este unul din instrumentele principale ale politicii monetar-creditare ale statului. Dob?nda este sursa principal? de ?ntre?inere a sistemului financiar-bancar; din contul dob?nzii se finan?eaz? cheltuielile opera?ionale ale b?ncilor; se formeaz? rezervele pruden?iale ale b?ncilor; se pl?tesc impozite ?n buget; se pl?tesc dividende ac?ionarilor b?ncii.
Nivelul dividendelor, ?n mare m?sur?, determin? volumul investi?iilor de capital ?n sistemul financiar-bancar. M?rimea rezervelor adecvate riscurilor fiec?rei institu?ii financiar-bancare determin? volumul de mijloace b?ne?ti temporar libere depuse ?n sistemul bancar ?i, prin urmare, determin? volumul de resurse creditare ale b?ncilor ?i capacitatea lor de satisfacere a cerin?elor agen?ilor economici ?n credite bancare.
Existen?a rezervelor obligatorii adecvate riscurilor determin? disponibilitatea investitorilor din str?in?tate de a investi capitalul ?n economia ??rii prin intermediul sistemului bancar.
Dob?nda creditar? ?ndepline?te urm?toarele func?ii:
func?ia de stimulare economic?;
func?ia de garan?ie a ramburs?rii creditului
func?ia de reglare;
func?ia de redistribuire a veniturilor.
Func?ia de stimulare economic?. Se explic? prin faptul c? rata dob?nzii influen?eaz? asupra utiliz?rii eficiente a sumelor ?mprumutate ?n circuitul agentului economic
Stimularea economic? se produce reie?ind din faptul c? m?rimea pl??ii pentru credit depinde de m?rimea ?mprumutului ?i termenul creditului. Fiecare agent economic (debitor) tinde spre maximizare sumelor de credite primite de la b?nci ?i spre minimizarea termenului de folosire a mijloacelor ?mprumutate. Reie?ind din aceasta, agen?ii economici se afl? ?n c?utare permanent? a celor mai eficiente c?i de folosire a resurselor creditare. Aceast? presiune de dob?nzi asupra agen?ilor economici contribuie la introducerea noilor tehnologii ?i noilor metode de organizare a procesului de producere.
Func?ia de garan?ie a ramburs?rii creditului – care depinde de termenul creditului, venitul lui, asigurarea creditului
Func?ia de reglare. Organele speciale ale statului (B.N.M.) ridic?nd sau mic?or?nd rata de refinan?are poate influen?a asupra ratei dob?nzii b?ncilor comerciale. Reie?ind din aceasta banca central? poate s? influen...